2025年弹性退休新规落地后，“到点退还是再熬几年”成了不少人的纠结——有人觉得晚退养老金更高，有人怕早退是“偷懒”。但实际算笔账就知道：符合退休条件的人“能退就退”，不是躺平，是3项真金白银的待遇越晚办越吃亏。
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一、早领养老金：多拿“时间复利”，晚退补不回来
很多人盯着“晚退多缴养老金更高”，但忽略了早领的“时间价值”。
按2025年养老金调整规则：当年退休的人，次年才能参与上调。比如2025年退休，2026年就能涨5%；晚退到2026年，要等2027年才涨。
举个例子：同样每月领3000元，2025年退休的人，2026年涨150元（月领3150），2027年再涨3150的5%（月领3307.5）；晚退1年的人，2027年才第一次涨（月领3150）。
更关键的是：早退3年能多领36个月养老金（3000×36=10.8万），晚退3年多缴的社保，可能只让每月养老金多200元，要45年才能补回10.8万——对普通人来说，根本等不起。
二、独生子女补贴：晚退直接少领，甚至错失
家里有独生子女的，退休后能领专项补贴，但这钱跟退休时间绑定。
2025年各地补贴分3种：
· 一次性领：上海5000元、山西按退休工资30%发，退休手续办完就领；
· 按月领：山东每月100元、云南按养老金5%发，退休次月开始；
· 加进养老金：江苏每月增发退休工资的5%，终身享受。
要是符合条件还硬扛，不仅少领几个月补贴，有些地方规定“退休当年必须申请”，过了时间就作废。比如云南职工2025年退休，每月补贴175元，晚退2年就算补贴涨到190元，也少领了4200元，得140个月才能补回来。
三、医保：早退休早享“终身免费”，晚退多交冤枉钱
职工医保缴够年限（男25-30年、女20-25年），退休后不用再交钱，还能享更高报销比例。但医保退休待遇，是从办手续的次月开始算。
比如王阿姨50岁退休，医保缴够22年，3月办退休，4月就能享85%报销；拖到6月办，4月住院只能按在职70%报销，多掏1200元，还多交了3个月医保费（1000元）。
更亏的是：2026年起山东等省将医保年限统一为男30年、女25年。要是你现在已经缴够年限，早退休就不用多交；晚退的话，哪怕缴够了，单位还得扣你医保，相当于白扔钱。
谁适合晚退？2类人可以权衡
不是所有人都要早退，这2类人可考虑晚退：
1. 医保没缴够年限的：比如缴了20年，差5年，晚退继续缴能避免退休后没医保（也可以选退休后补缴）；
2. 高收入、轻工作的：工资高、干活轻松，晚退能多赚工资+单位缴社保，比如企业骨干每月工资2万，晚退2年能多赚48万，比早退的收益高。
退休前必做3件事，别亏福利
1. 查社保记录：用“国家医保服务平台”APP看缴费年限，断缴的赶紧补；
2. 备齐材料：提前3个月准备身份证、独生子女证等，别因材料不全耽误时间；
3. 问清补贴：主动找社保局问独生子女补贴、高龄津贴的申领条件，别漏领。
退休不是“躺平”的借口，是合法享受政策福利的权利。算清楚早领的养老金、及时拿的补贴、提前享的医保，就知道：能退就别硬扛，把时间和钱握在自己手里，才是真精明。
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